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Dificultades con el pago de la hipoteca: Cómo actuar para evitar que la deuda te ahogue
Dificultades con el pago de la hipoteca: Cómo actuar para evitar que la deuda te ahogue

La dura crisis a la que nos aboca la pandemia se deja sentir en los hogares: crece el número de quienes no llegan a fin de mes, y de los usuarios que no pueden hacer frente al pago del alquiler, a la hipoteca u otros préstamos. ¿Te supera el pago de la hipoteca? Veamos qué opciones hay.

Desde OCU animamos a quien se enfrente a una deuda inasumible, a tomar medidas cuanto antes. Pasamos revista a las distintas soluciones que tiene quien no puede hacer frente a su deuda hipotecaria. 

Qué hacer si no puedes pagar la hipoteca

Durante algunos meses estuvo en marcha la posibilidad de solicitar una moratoria hipotecaria. Ya ha acabado ese plazo, pero sigue estando vigente el código de buenas prácticas bancarias que, si se cumplen determinados requisitos, reconoce medidas de aplazamiento y reducción de deudas, o incluso la dación en pago. Pero si no se reúnen los requisitos para acogerse a ese código siempre queda la opción de moverse: negociar con la entidad financiera, o incluso vender la casa… todo menos evitar la subasta por impago. 

Acogerse al código de buenas prácticas

La mayor parte de los bancos ha firmado este código de buenas prácticas, y si se reúnen los requisitos, es posible solicitarlo: esta sería de entrada la mejor opción para aliviar la situación. Plantea tres opciones:

1. Reestructuración de la deuda

Es decir, rebajar la cuota de manera temporal o permanente, con cambios en el plazo, el tipo de interés, etc. Es la primera medida del protocolo de buenas prácticas y debe aplicarse obligatoriamente si se cumplen ciertos requisitos:

Que la hipoteca debe financiar la compra de vivienda habitual.

Que la cuota supere la mitad de los ingresos netos de la unidad familiar (o 40 % si alguno de sus miembros tiene un grado de discapacidad del 33 % o más).

El precio de la vivienda no debe superar ni los 300.000 euros en total ni el precio medio por m2 para vivienda libre del Índice de Precios de la Vivienda del Ministerio de Fomento, incrementado en un 20 %.

Los ingresos de la unidad familiar están limitados a tres veces el IPREM anual (22.546,77 euros en 2020), o bien 4 o 5 veces en caso de que haya discapacitados o miembros considerados especialmente vulnerables.

Además, dentro de los cuatro años previos a hacerse la solicitud, el esfuerzo de pagar la hipoteca respecto a la renta familiar debe haberse multiplicado por 1,5 o han de haber sobrevenid circunstancias (nuevos miembros, enfermedades o discapacidades, edad...) que hayan hecho a la unidad familiar especialmente vulnerable.

2. Quita

La quita es el “perdón” de una parte de la deuda. El banco no está obligado a concederla, pero sí a valorarla cuando el usuario cumple los requisitos anteriores, agravados además por otras circunstancias, como el que ningún miembro de la unidad familiar puede tener otros bienes o derechos que permitan pagar la deuda; que esa vivienda sea la única garantía del préstamo; que el inmueble hipotecado se la única vivienda propiedad de los deudores, que estos pidieran el crédito para financiar su compra… en cualquier caso, siempre será el banco quien discrecionalmente decida condonar o no parte de esa deuda.

3. Dación en pago

En ese caso, el banco acepta que la deuda quede saldada por completo mediante la entrega del piso, valga lo que valga en el momento.  La entidad tampoco está obligada a aceptar la dación en pago, pero pueden valorarlo si el precio de la vivienda no supera los 250.000 euros en total ni el precio medio por m2 para vivienda libre del Índice de Precios de la Vivienda  del Ministerio.

  • Plantearse negociar con el banco
  • Si no es posible acogerse al código de buenas prácticas, sí puedes intentar negociar con tu entidad alguna solución que suponga un alivio al menos temporal: tampoco el banco está interesado en que se descontrole el impago.
  • Vender la casa
  • Si no puedes pagar la hipoteca, sobre todo si te queda mucho dinero por pagar y no crees que las dificultades puedan resolverse en corto plazo, lo mejor puede ser plantearse vender la casa cuanto antes, incluso perdiendo dinero.
  • Según los expertos, es probable que los precios sigan a la baja en los próximos tiempos: si no actúas, corres el riesgo de acabar perdiendo la casa a manos del banco y que lo que se obtenga por su subasta no baste para cubrir la deuda. Es la última opción, pero es mejor que perder la vivienda.

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